Parfois, conserver une dette peut même s’avérer avantageux, dans la mesure où celle-ci nous permet de nous enrichir.
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Les «bonnes» dettes
Règle générale : détenir une «bonne» dette permet d’augmenter sa valeur nette – actuelle ou future.
En effet, une «bonne» dette est un investissement dans quelque chose qui augmente de valeur et/ou qui est profitable à long terme. Par exemple, un prêt hypothécaire sur une maison ou un immeuble à revenu, un prêt pour cotiser à vos REER ou pour retourner aux études.
Ainsi, ce type de dette vous permettra de posséder un actif lorsque vous aurez terminé de la rembourser. C’est encore mieux si cet actif vous permet de générer des revenus pour rembourser la dette.
Exemples d’actifs vous permettant de générer des revenus et/ou d’augmenter votre valeur nette :
- Votre triplex génère assez de revenus de loyers pour couvrir vos paiements hypothécaires;
- Vos placements boursiers génèrent assez de gains pour couvrir le coût d’emprunt associé à votre prêt REER;
- Vous obtenez un emploi plus payant grâce à un retour aux études financé par un prêt.
Les «mauvaises» dettes
Une «mauvaise» dette est un emprunt pour acheter quelque chose dont la valeur diminue ou s’efface avec le temps.
Les «mauvaises» dettes sont souvent appelées les «dettes de consommation». Par exemple, utiliser une carte de crédit pour acheter des vêtements ou pour payer un voyage dans le Sud, puis ensuite prendre six mois pour rembourser le solde accumulé, c’est néfaste. En effet, les taux d’intérêt qui s’appliquent sur le solde non remboursé d’une carte de crédit s’accumulent à une vitesse fulgurante.
Au final, ces achats de consommation n’auront pas contribué à augmenter votre valeur nette – ni actuelle, ni future.
Ratio d’endettement maximal
Malgré que les «bonnes» dettes puissent augmenter votre valeur nette, les paiements pour rembourser votre dette totale ne devraient pas dépasser 35 à 40% de votre revenu mensuel brut (avant impôt).[2]
Il s’agit du pourcentage maximal conseillé par les prêteurs, bien qu’il serait évidemment possible d’opter pour un ratio d’endettement moins élevé. Au final, les paiements pour rembourser vos dettes devaient pouvoir être effectués sans déséquilibrer votre budget.
Le stress financier : source d’insomnie chez 48% des Canadiens[3]
Les «mauvaises» dettes peuvent constituer une source de stress financier en raison de leurs taux d’intérêt élevés. En d’autres mots, ces dettes coûtent cher aux consommateurs.
Statistique Canada a mené une enquête en 2019[4], dans le cadre de laquelle les participants devaient estimer la valeur totale de leurs dettes impayées – excluant les prêts et marges de crédit hypothécaire sur leur résidence principale.
Solde des dettes impayées détenues par les Canadiens: 30 000$ (médian)[5]
Ce montant comprend notamment : le total des soldes impayés sur les cartes de crédit, les prêts autos, les marges de crédit personnelles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires sur une résidence secondaire.
Le saviez-vous?
Accumuler des «mauvaises» dettes pourrait nuire à l’obtention d’un prêt hypothécaire. En effet, ce type de dette peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit.
Cheers à votre prospérité,
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Avocate de formation, @Elleinvestit est passionnée par les finances personnelles. Sa page Instagram a pour mission première d’encourager les femmes à maîtriser la gestion de leurs finances.
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Sources :
[1] « Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 », par Statistique Canada.
[2] Agence de la consommation en matière financière du Canada.
[3] Financial Planning Standards Council (FPSC), “Omni Report: Financial Stress”, 2018.
[4] « Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 », par Statistique Canada.
[5] « Les Canadiens et leur argent : principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 », par Statistique Canada.
