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Étape 1 : Évaluer sa capacité d’emprunt
La Société canadienne d’hypothèques et logement (SCHL) propose d’évaluer sa capacité financière selon deux règles[1].
Règle no 1 – les frais de logement ne devraient pas dépasser 32% du revenu mensuel brut
Par exemple, pour un revenu brut mensuel (avant impôt) de 5 000 $, les frais de logement ne devraient pas dépasser 1 600 $.
Les frais de logement incluent, notamment :
- Les mensualités hypothécaires;
- Les taxes foncières;
- L’assurance-habitation;
- Le chauffage et l’électricité;
- Les frais de copropriété, s’il y a lieu.
Règle no 2 – le montant alloué au paiement de l’ensemble des dettes ne devrait pas dépasser 40% du revenu mensuel brut
Le 40% comprend les frais de logement, calculé selon la règle no 1, ainsi que tous les autres types de dettes, tels que : les mensualités sur un prêt auto, un prêt étudiant, les dettes de carte de crédit, etc.
Étape 2 : Déterminer le montant de la mise de fonds
La mise de fonds (MDF) est le montant d’argent que l’on doit débourser soi-même au moment d’acheter une propriété.
La MDF minimale dépend du prix d’achat de la propriété[2] :
Ainsi, il faudra débourser au minimum 17 500 $ pour acquérir un condo de 350 000 $.
De plus, lorsque la MDF est inférieure à 20%, une assurance prêt hypothécaire devra être obtenue auprès de la SCHL ou de la Société d’assurance hypothécaire Canada Guaranty. La prime d’assurance prêt hypothécaire peut équivaloir jusqu’à 4% du prêt.[3]
Étape 3 : Financer l’achat de sa propriété
Cette étape consiste à prendre rendez-vous avec une institution financière ou un courtier hypothécaire pour discuter des options de financement et confirmer sa capacité financière (calculée à l’étape 1).
À la fin de cette étape, une lettre de préautorisation hypothécaire sera émise. Ce document indique le montant maximal de l’emprunt hypothécaire, les mensualités hypothécaires et le taux d’intérêt.
La lettre de préautorisation est souvent exigée par les vendeurs, afin de s’assurer du sérieux d’un potentiel acheteur.
Étape 4 : Magasiner et choisir sa propriété
Puisque l’achat d’une propriété est une décision ayant un impact sur le long terme, il est conseillé de chercher pour une maison qui répondra à ses besoins, non seulement actuels, mais également futurs, soit dans 5 ou 10 ans.
Pour les premiers acheteurs, il pourrait être judicieux de faire affaire avec un courtier immobilier. Ce professionnel pourrait bonifier l’expérience d’achat, à l’aide de ses connaissances et son expérience.
Étape 5 : Faire une offre d’achat
L’offre d’achat est un document liant juridiquement le vendeur et l’acheteur. Par ce contrat, l’acheteur offre d’acheter sa propriété à certaines conditions.
Un courtier immobilier et/ou un conseiller juridique (avocat ou notaire) peuvent aider l’acheteur à présenter une offre d’achat
Étape 6 : Conclure et finaliser l’achat
Une fois l’offre d’achat acceptée et les conditions remplies, les dernières étapes sont :
- Finaliser le prêt hypothécaire;
- Assurer la propriété;
- Prendre rendez-vous avec un notaire pour l’acte de prêt et l’acte de vente.
Je vous souhaite de trouver la propriété de vos rêves.
Cheers,
Elleinvestit
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Avocate de formation, @Elleinvestit est passionnée par les finances personnelles. Sa page Instagram a pour mission première d’encourager les femmes à maîtriser la gestion de leurs finances.
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Sources :
[1] « L’achat d’une maison: étape par étape » (SCHL).
[2] « Combien faut-il pour une mise de fonds », par l’Agence de la consommation en matière financière au Canada.
[3] « Assurance prêt hypothécaire et primes », par la SCHL
