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En 2019, un peu plus du tiers des Québécois avaient cotisé à un REEE. La somme moyenne pour les enfants canadiens ayant un REEE était de 14 520 $[1].
On entend souvent dire que le REEE est le «meilleur» placement pour les personnes qui ont des enfants. La raison est simple : le gouvernement – autant provincial que fédéral – offre de généreuses subventions ($) aux parents qui cotisent (mettent de l’argent) dans le REEE de leurs enfants.
Ces subventions[2] correspondent à 30% du montant versé au REEE par les parents, jusqu’à un maximum annuel de 2 500 $. Pour les familles à faibles revenus, les subventions peuvent même dépasser 30% ! La limite de cotisation à vie est de 50 000 $.
Pour faire simple, chaque fois qu’un parent dépose 100 $ au REEE de son enfant, le gouvernement en dépose 30 $. C’est donc un «rendement garanti» de 30% en partant.
Où ouvrir un REEE?
Il est possible d’ouvrir un REEE auprès des banques, caisses et fournisseurs de plans de bourses d’études. Certaines plateformes de courtage direct offrent également le REEE.
Les courtiers en placement, en épargne collective et en plans de bourses d’études peuvent aussi prendre en charge votre REEE. Pour la liste complète des promoteurs qui offrent des REEE, visitez le site du Gouvernement du Canada.
Est-ce que les subventions du gouvernement seront versées automatiquement dans mon REEE?
«Ça dépend», indique Chanelle Montpetit, M.fisc, planificatrice financière.
«Il faut s’assurer que le promoteur du REEE (ex. l’institution financière) prenne en charge la subvention fédérale et provinciale, c.-à-d. qu’il va s’occuper de faire les demandes nécessaires auprès du gouvernement afin que vous receviez ces subventions dans votre REEE», précise Mme Montpetit.
Quel genre de placement puis-je détenir dans mon REEE?
Le choix est au rendez-vous ! «Vous pouvez essentiellement détenir les mêmes placements que dans votre CELI et REER, comme par exemple des CPG, des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse, des fonds communs de placement, etc.», affirme la planificatrice financière.
Elle rajoute : «Certains parents investissent dès la naissance de leurs enfants, au montant maximum permis et avec les rendements générés, se retrouvent, lorsque l’enfant est majeur, avec un REEE qui vaut plus de 150 000 $, alors qu’ils ont cotisé de leur poche que 50 000 $».
Est-ce que mon enfant doit aller à l’université pour pouvoir décaisser les sommes de mon REEE?
Non, l’enfant pourra recevoir les paiements d’aide aux études (PAE) provenant du REEE dès qu’il s’inscrit à une formation après l’obtention de son diplôme d’études secondaires.
Les programmes offerts par les universités, collèges, cégeps, écoles de métiers et autres établissements d’enseignement reconnus par le ministère de l’Emploi et du Développement social se qualifient. «Ça inclut les formations professionnelles comme les DEP», précise Chanelle Montpetit.
«Par contre, il est primordial de s’assurer que le promoteur du REEE n’impose pas de restriction aux programmes d’études. Il se peut que certains promoteurs exigent que l’enfant ait à l’université pour pouvoir décaisser du REEE», indique la professionnelle.
Quelles sont les limites de retrait du REEE?
Le budget fédéral 2023 propose de permettre de retirer jusqu’à 8 000 $ en PAE d’un REEE pour un enfant inscrit à temps plein au cours des 13 premières semaines d’inscription et jusqu’à 4 000 $ si l’enfant est inscrit à temps partiel. C’est l’enfant qui paiera les impôts sur les PAE reçus, mais comme il risque de gagner un faible revenu, il y a des chances qu’il n’ait pas à payer d’impôt sur ces montants.
À noter que la limite de 8 000 $ s’applique seulement à la première année, après quoi il n’y a plus de limite de retrait[3]. Par exemple, s’il reste encore 25 000 $ dans votre REEE après l’année du premier retrait, il est possible de retirer tout le 25 000 $ l’année suivante.
Est-ce que l’argent peut seulement servir aux études postsecondaires de mon enfant?
«Absolument pas !», indique la planificatrice financière. Elle rajoute : «l’argent peut être utilisé pour n’importe quelle raison, par exemple pour payer le loyer de l’enfant, pour voyager, pour acheter un vélo ou encore pour servir de mise de fonds sur une maison ! Aucune pièce justificative requise !»
Cheers à votre prospérité,
Elleinvestit
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Avocate de formation, @Elleinvestit est passionnée par les finances personnelles. Sa page Instagram a pour mission première d’encourager les femmes à maîtriser la gestion de leurs finances.
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Sources :
[1] *https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2022-02-27/faut-il-tout-investir-dans-les-reee.php
[2] La subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) verse une subvention équivalente à 20% des cotisations effectuées par les parents, alors que l’incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) verse une subvention de 10%.
[3] *À moins que le promoteur du REEE impose une limite de retrait, mais le gouvernement n’en impose pas après la première année.
